Le sinistre se déclare à l’assureur dans le délai prévu au contrat, cinq jours ouvrés dans la plupart des multirisques habitation, porté à trente jours après la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle. La forme est libre, téléphone, espace en ligne ou courrier, mais un écrit horodaté vaut mieux qu’un appel, et le recommandé avec accusé de réception reste la voie la plus sûre.
La multirisque habitation indemnise en principe les conséquences de la fuite, plafond, peintures, revêtements de sol, mobilier, et non la réfection de la couverture, qui relève de l’entretien du propriétaire. L’exception est l’événement climatique : la garantie tempête est attachée par la loi à tout contrat couvrant l’incendie, la grêle et le poids de la neige dépendant des conditions particulières. Un abattement de vétusté s’applique, ce qui rend la datation du désordre déterminante.
En copropriété, la toiture est une partie commune sauf mention contraire du règlement : la réparation relève du syndicat des copropriétaires, représenté par le syndic, et de l’assurance de l’immeuble. Un locataire prévient son bailleur par écrit sans attendre, l’entretien courant lui incombe, jamais la structure. Le rapport photo que nous remettons sert dans les trois configurations : assuré, syndic, bailleur.
Quand le test à l’eau révèle non pas un point d’entrée mais plusieurs, sur des zones sans lien entre elles, la question change de nature. Une couverture qui prend l’eau en quatre endroits distincts a un problème de fixations, de recouvrements ou de support, et se traite par une reprise d’ensemble plutôt que par des rustines successives.
Ce qui fait varier le coût d’une intervention, ce n’est presque jamais la fuite elle-même : c’est l’accès. Hauteur du bâtiment, cour intérieure ou voie publique, échafaudage ou nacelle avec autorisation de voirie, pente du versant, matériau à déposer puis à reposer sans le casser. Le devis détaillé est gratuit et remis sous 24 h après la visite de relevé ; la TVA n’est pas applicable au titre de l’article 293 B du CGI, le montant du devis est donc le montant final.